Згідно з звітом PERC, COVID-19 запропонував заходи щодо придушення/видалення даних, які, швидше за все, будуть більш шкідливими, ніж корисними

У новому звіті, опублікованому Радою з політичних та економічних досліджень (PERC), було виявлено, що запропоновані заходи щодо придушення/видалення даних для подолання економічних наслідків COVID-19 різко скоротять доступ до кредитів у разі їх застосування. У доповіді під назвою «Вплив загальносистемного придушення відхиляючих даних у кредитній звітності» було змодельовано вплив масштабного придушення та видалення негативної кредитної інформації. 

Протягом останніх 18 місяців політики у США та в усьому світі боролися зі складною проблемою закриття ринку від необхідних заходів охорони здоров'я. Внутрішньо, порівняно вузька та цілеспрямована відповідь на кредитну звітність згідно із Законом CARES видається в значній мірі успішною. Однак деякі члени Конгресу закликали до прямої загальносистемної заборони кредитної звітності про негативну інформацію, яка охоплює всіх споживачів під час (і протягом деякого періоду після) кризи COVID-19-політику, яка називається «придушення та видалення» . ”

Хоча пандемія рухається у правильному напрямку в США, країна аж ніяк не вийшла з лісу. Оскільки 22% населення США не щеплені, а рівень вакцинації у світі значно нижчий, існує велика можливість для кризи охорони здоров’я піти вбік. Якщо це станеться, законодавці можуть спокуситися вжити заходів щодо придушення/видалення для захисту споживачів. Більш того, більш вузьке застосування цього підходу нещодавно було внесено до Конгресу як поправки до Закону про дозвіл національної оборони (NDAA). Хоча цілеспрямовані, як і в більш широкому аспекті, більш вузькі програми, швидше за все, будуть шкідливими для позичальників, ніж корисними-у цьому випадку військовослужбовці, які перебувають на військовій службі.

У звіті PERC було встановлено, що за наявності більш широкої політики придушення/видалення середні кредитні бали зростають-але цього недостатньо, щоб відповідати одночасному зростанню граничного балу, за яким кредитори вирішують, яким позичальникам відмовити, а яким погодитися. Наприклад, лише через шість місяців придушення/видалення, гранична оцінка зростає до 699, тоді як середня кредитна оцінка зростає лише до 693. З часом розрив між двома збільшується, тобто чим довше діє політика придушення, тим більше людей, яким буде відмовлено у доступі до доступного основного кредиту.

Докази нового дослідження також показують, що наймолодші позичальники, позичальники з меншими доходами та позичальники з громад меншин зазнають найбільшого негативного впливу. В одному прикладі, хоча прийняття кредитів для всього населення скоротилося на 18%, воно впало на 46% для наймолодших позичальників. Інший сценарій, включаючи вплив моральної небезпеки від політики придушення/видалення, виявив, що доступ до кредитів для осіб віком від 18 до 24 років скоротився на вражаючі 90%. Такий широкомасштабний вплив на одну вікову групу, ймовірно, матиме тривалий вплив на їх здатність генерувати багатство та будувати активи-помітно, що тисячоліття боролися на цьому фронті щодо Gen-Xers та Boomers в тому ж віці. За доходом він знизився на 19% для найнижчої групи доходів, але на 15% для найвищої - різниця 27%. Для членів домогосподарств на територіях білої більшості, що не належать до латиноамериканського населення, вона впала на 17%, але в районах з більшістю темношкірих населення вона впала на 23%, а в районах з іспаномовною більшістю населення-на 25%. 

Майже два десятиліття досліджень PERC були зосереджені на відповідальному використанні даних для розширення фінансової залученості. Це дослідження було продовженням попередньої білої книги під назвою «Додавання краще, ніж віднімання: ризики від придушення даних та переваги додавання більш позитивних даних до кредитної звітності». Він переглянув попередні дослідження щодо видалення даних і представив послідовні висновки про те, що видалення даних є шкідливим для позичальників. На відміну від придушення/видалення, дослідження PERC виявило, що додавання даних про нефінансові платежі до звітів про споживчі кредити значно збільшує доступ до кредитів для невидимих ​​кредитів (насамперед осіб з нижчими доходами, молодих та літніх американців, громад меншин та іммігрантів).

У звіті рекомендується додавати позитивні (своєчасні) платіжні дані телекомунікацій, кабельного та супутникового телебачення та широкосмугових компаній до системи кредитної звітності, а не видаляти негативні (прострочені) платіжні дані. Включення прогнозних даних через канали, дозволені споживачами, також може допомогти компенсувати деградацію традиційних даних кредитних файлів, що є результатом пандемії.

Президент і виконавчий директор PERC д -р Майкл Тернер заявив: «Політики США досягли делікатного балансу з положеннями Закону про заснування CARES, які спрацювали. Однак, просуваючись уперед, наше дослідження показує, що вони повинні йти обережно ». Д-р Тернер вказав на ймовірність того, що люди, виключені внаслідок придушення/видалення, звернуться до кредиторів з високими витратами (ломбарди, кредитори до заробітної плати, кредитори прав власності) для задоволення своїх реальних кредитних потреб. "Ми вважаємо, що настав час Конгресу діяти для сприяння включенню альтернативних даних у звіти про споживчі кредити", - додала Тернер.

Засновник і президент Товариства фінансової освіти та професійного розвитку (SFE & PD) Тед Деніелс додав: «Звіт PERC про кредитну звітність містить надзвичайно корисну інформацію, оскільки детально описує, як запропоновані заходи щодо придушення/видалення даних COVID-19 насправді зменшують доступ до кредитів для споживачів, особливо меншин. Більше того, звіт PERC показує необхідність справедливого та точного розкриття всіх кредитних даних, таких як позитивні дані про оплату телекомунікацій, кабельного та супутникового телебачення та широкосмугового доступу, у кредитні звіти ».